「持病があるから、死亡保険にはもう入れないのではないか」「薬を飲んでいるけれど、家族のために少しでもお金を残したい」と不安に感じていませんか。

持病や通院歴、服薬歴があっても、死亡保険に入れる可能性はあります。一般の死亡保険に申し込める場合もあれば、健康状態に関する告知項目を限定した「引受基準緩和型死亡保険」を検討する方法もあります。

ただし、持病がある方なら誰でも入れるわけではありません。また、入りやすさだけで選ぶと、通常型より保険料が高い、更新時に保険料が変わるなど、申し込んだ後に想定と違ったと感じる可能性があります。

この記事では、持病がある方が検討できる死亡保険の種類、告知、注意点、選び方を整理したうえで、プラス少額短期保険の死亡保険「家族への思いやり」と、持病がある方のための申し込みやすい「家族への思いやり 緩和型」をご紹介します。

持病があっても死亡保険に入れる可能性はある

死亡保険に申し込む際は、現在の健康状態、治療や投薬の状況、過去の入院・手術歴などを告知するのが一般的です。保険会社はその内容をもとに、契約を引き受けられるかを判断します。

そのため、持病があることだけを理由に、必ず加入できないと決まるわけではありません。病名だけでなく、治療の経過、直近の入院や手術、医師から受けている指示などによって判断が変わることがあります。

持病がある方は、まず一般の死亡保険を検討し、難しい場合に引受基準緩和型を確認するのが基本的な順番です。

最初から入りやすい保険だけに絞らない理由は、健康状態について詳しく告知することで通常型に申し込める場合があるためです。

・過去に健康状態で他社で加入を断られてしまったが、「家族への思いやり」の資料取り寄せの時に健康状態を伝えた所、通常型の死亡保険に申し込めることが分かった

当社に資料請求やお問合せ頂いた方でも、このように実際に通常型の死亡保険に入れる事例があります。

告知をみてご自身だけで"申込めないのかな"と判断するのではなく、資料やお問合せの際に健康状態を伝えてみることをまずはおすすめします。

持病がある方が検討できる死亡保険は3種類

持病がある方が死亡保険を探す場合、主に「通常型」「引受基準緩和型」「無選択型・無告知型」の3種類があります。入りやすさだけでなく、保険料や保障条件も異なります。

最初に通常型を確認する

持病があるからといって、最初から引受基準緩和型に限定する必要はありません。治療状況などを詳しく告知することで、通常型に申し込める可能性があります。

通常型が難しいときに緩和型を検討する

通常型の告知条件に該当する、過去の入院歴が気になるなどの場合は、告知項目が限定された引受基準緩和型を検討します。ただし、緩和型でも告知と審査があり、必ず加入できるわけではありません。

無選択型は条件を十分に比較する

告知がない商品は申し込みやすい一方、保険料や保障内容に制限が設けられている場合があります。通常型と緩和型を確認したうえで、必要に応じて検討しましょう。

死亡保険の告知では何を確認される？

告知項目は商品によって異なりますが、一般には次のような内容が確認されます。

大切なのは、病名だけを見て自己判断しないことです。同じ高血圧や糖尿病でも、現在の数値、合併症、治療内容、入院歴などによって判断が異なることがあります。

通院中・服薬中・入院歴がある場合はどうなる？

通院中の場合

通院中でも申し込める可能性はあります。ただし、病気の種類、通院頻度、検査結果、医師から受けている指示などによって判断されます。

薬を飲んでいる場合

服薬しているだけで必ず加入できないわけではありません。薬の種類や服用目的、症状が安定しているか、合併症があるかなどが確認されることがあります。

過去に入院・手術をした場合

入院・手術からどの程度の期間が経過しているか、現在も治療が続いているかなどが重要です。告知で確認される期間は商品により異なるため、最新の告知書を確認しましょう。

以前、保険に断られたことがある場合

過去に別の商品で契約を断られたことがあっても、すべての死亡保険に申し込めないとは限りません。実際に当社でも他社で加入を断られた方でも、死亡保険に加入できる事例があります。保険会社や商品によって引受基準は異なるため、通常型と緩和型の両方を確認することが大切です。

引受基準緩和型死亡保険のメリット

持病がある方も検討しやすい

告知項目が通常型より限定されているため、持病や既往歴のある方でも申し込みを検討しやすいことが最大の特徴です。

家族に残すお金を準備できる

死亡保険金は、葬儀、納骨、遺品整理、未払い費用など、万が一の後に家族が負担する費用への備えとして活用できます。

不足分を少額から補いやすい

預貯金で準備できる金額を差し引き、足りない部分だけを死亡保険で補う考え方もできます。大きな保障を持つことより、目的に合う金額を無理のない保険料で続けることが大切です。

加入前に確認したいデメリットと注意点

通常型より保険料が高い場合がある

引受基準を緩和している分、通常型より保険料が割増しされている場合があります。加入しやすさだけではなく、毎月無理なく続けられるかを確認しましょう。

更新型は年齢に応じて保険料が変わる

1年更新型の商品では、更新後の年齢区分に応じて保険料が変動する場合があります。現在の保険料だけでなく、今後の負担も確認することが重要です。

保障が削減される期間や免責条件を確認する

商品によっては、契約後の一定期間に死亡した場合、保険金が削減されるなどの条件があります。持病が原因の死亡がどのように扱われるかも含め、重要事項説明書や約款を確認しましょう。

持病があれば誰でも入れるわけではない

「持病がある方も申し込みやすい」は、「誰でも必ず入れる」という意味ではありません。告知内容や審査によっては契約を引き受けられないことがあります。

死亡保険はいくら準備すればよい？

必要な死亡保障額は、家族構成、預貯金、葬儀の希望、現在加入している保険などによって異なります。まず、万が一の後に必要になりそうな費用と、すでに準備できているお金を整理しましょう。

例えば、万が一の後に必要と考える費用が150万円、預貯金と公的給付などで100万円を準備できる場合、不足する50万円を死亡保険で補うという考え方ができます。

保険金額を大きくするほど安心とは限りません。保険料が家計の負担になり、途中で続けられなくなっては意味がないため、必要額と継続可能な保険料の両方から判断しましょう。

持病がある方の死亡保険の選び方

少額から万が一に備えられる通常型 死亡保険「家族への思いやり」

持病がある方でも、健康状態について詳しく告知することで、通常型の死亡保険に申し込める場合があります。その選択肢の一つが、プラス少額短期保険の「家族への思いやり」です。

「家族への思いやり」は、人生100年時代の万が一に少額から備えられる死亡保険です。満20歳から89歳まで申し込め、更新により最長99歳まで継続できます。

• 月々1,000円台からのお手頃保険料から申込める
• 死亡保険金50万円～300万円の6つのコースから選べる
• 満20歳から89歳まで申込み可能
• 最長99歳まで更新可能
• 日帰り入院から受け取れる入院特約を付けることで、入院した場合の費用にも備えられる

持病があるからといって、最初から緩和型だけを選ぶのではなく、通常型に申し込める可能性も含めて確認したい方に向いています。

持病がある方も検討しやすい「家族への思いやり 緩和型」

持病や既往歴から他社で加入を断られてしまった方でも、引受基準を緩和した死亡保険を検討する方法があります。その死亡保険が、プラス少額短期保険の「家族への思いやり 緩和型」です。

「家族への思いやり 緩和型」は、4つの告知で申し込みを検討でき、持病がある方も申し込みやすい引受基準緩和型死亡保険です。満20歳から89歳まで申し込め、更新により最長99歳まで継続できます。

• 引受基準を緩和した死亡保険
• 4つの告知で申込みを検討できる
• 満20歳から89歳まで申込み可能
• 最長99歳まで更新可能
• 特約を付けることで、日帰り入院から5万円または10万円の入院一時金を受け取れる

次のような方は、資料で告知項目と保障条件を確認してみましょう。

• 持病で通院や服薬を続けている
• 過去の入院や手術歴が気になっている
• 一般の死亡保険への申込みに不安がある
• 葬儀費用などの不足分を少額から準備したい
• 高齢でも申し込める死亡保険を探している

「家族への思いやり」と「家族への思いやり 緩和型」の違い

どちらが合うかは、ご自身の持病や既往歴などの健康状態によって変わります。そのため、どちらが検討できるか・申込めるか分からない場合は、2商品の資料を同時に取り寄せ、告知を比較したり、保険担当に確認すると判断しやすくなります。

資料請求で確認しておきたいこと

持病がある方は、すぐに申込みへ進むよりも、まず資料で条件を確認することが大切です。紙の資料があれば、ご本人だけでなくご家族とも一緒に比較できます。

資料請求は、加入を決める行為ではありません。自分に合わないと感じた場合は申し込まないという判断もできます。そのため、条件を確認し、家族と相談しながらご検討ください。

持病がある方の死亡保険についてよくあるご質問

まとめ｜持病だけで死亡保険を諦めず、まず条件を確認しましょう

持病や通院歴、服薬歴があっても、死亡保険に入れる可能性はあります。まず通常型の死亡保険を検討し、難しい場合に引受基準緩和型を確認するのが基本です。

プラス少額短期保険では、月々1,000円台の少ない負担から申込める通常型の死亡保険「家族への思いやり」と、4つの告知で申し込みを検討できる「家族への思いやり 緩和型」をご用意しています。

ただし、保険は入りやすさだけで選ぶものではありません。毎月の保険料、更新後の負担、保障額、支払条件を確認し、ご自身とご家族が納得して続けられる商品かどうかを判断することが大切です。

「自分の場合はどちらを検討できるのか」「告知に該当しないか」「保険料はいくらになるのか」が気になる方は、まず2商品の資料を取り寄せて比較してみてください。